Ипотека, несмотря на ужесточение условий по большинству программ, остается одним из наиболее доступных способов приобрести собственное жилье. Особенно в случаях, когда речь идет о новостройках, поскольку квартиры в новых домах обычно попадают под действие льготных ипотечных программ.
Однако для получения ипотечного кредита необходим первоначальный взнос, который служит для банка гарантией платежеспособности клиента. Сумма первоначального взноса зависит от условий ипотечной программы и требований банка, но обычно она составляет не менее 20% от стоимости недвижимости.
Например, у вас есть цель приобрести двухкомнатную квартиру у МИК в ЖК “На Филатова” стоимостью 6 800 000 рублей на условиях “Семейной ипотеки”. В одном из отечественных банков ипотечный кредит по этой программе выдают при условии внесения первоначального взноса не менее 20% от общей стоимости квартиры. Таким образом, необходимо накопить 1 360 000 рублей, чтобы иметь возможность взять ипотеку в этом случае.
Есть несколько советов и рекомендаций, как собрать крупную сумму для первоначального взноса — расскажем о них.
Составьте план и визуализируйте цель
В накоплении первоначального взноса большое значение имеют грамотное планирование и дисциплинированность. Эти же качества понадобятся и в будущем, когда нужно будет ежемесячно вносить платежи по ипотеке.
Составьте конкретный план. Например, вы поставили задачу собрать первоначальный капитал 1 360 000 рублей за 2 года. В таком случае вам понадобится ежемесячно откладывать около 57 тысяч рублей.
Трезво оцените свои возможности. Если откладывать такую сумму не получится, то можно увеличить срок, рассмотреть варианты с получением субсидий или найти подработку. Можно рассмотреть также другую цель, выбрав квартиру подешевле.
В достижении цели может помочь ее визуализация. В правильной визуализации прослеживается и цель, и путь к ней в виде промежуточных результатов. В нашем случае рекомендуется распечатать план квартиры, поделенный на клетки. Каждая клетка соответствует ежемесячной сумме, которую нужно откладывать для накопления первоначального взноса. Получилось отложить необходимую часть — закрашиваете клетку. Когда всё будет закрашено, вы накопите на взнос. Несмотря на простоту схемы, такая визуализация здорово помогает сохранять мотивацию и дисциплину.
Пока копите на первоначальный взнос, рекомендуем вам пройти “ипотечную подготовку”. В интернете множество бесплатных полезных материалов, которые помогут вам избавиться от страхов перед ипотекой. Изучите, как устроена ипотека, как вернуть часть налогов, как уменьшить переплату. Ипотека — отличный инструмент, если пользоваться им правильно.
Воспользуйтесь господдержкой
В накоплении первоначального взноса может помочь государство. Субсидии полагаются молодым семьям, семьям с детьми, военнослужащим и другим социальным категориям. Какие есть варианты?
Материнский капитал. Его можно использовать в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки сразу после рождения или усыновления ребенка.
В 2024 году маткапитал составляет 630,4 тыс. руб. на первого ребенка и 833 тыс. руб. на второго. Если на первого ребенка уже получен маткапитал, то при рождении следующего можно рассчитывать на доплату в сумме 202,6 тыс. руб.
Программа “Молодая семья”. До конца 2025 года в нашей стране действует программа “Молодая семья”, в рамках которой государство вносит за семью часть стоимости квартиры — 30% или 35%. Это субсидия, поэтому деньги возвращать не придется. Однако для участия в программе необходимо соответствовать требованиям. О них можно узнать на Госуслугах.
Полученную субсидию можно потратить в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Военная ипотека. Военнослужащие, являющиеся участниками накопительно-ипотечной системы (НИС), могут использовать выплаты от государства и на первоначальный взнос, и на ежемесячные платежи по ипотеке. Однако нужно подождать 3 года после включения в реестр участников НИС. Для участников СВО действуют особые условия — им 3 года ждать не нужно, они могут получить “Военную ипотеку” с момента включения в реестр.
Получите налоговые вычеты
Не стоит забывать о возможности получения налоговых вычетов. С их помощью можно поправить финансовое состояние и увеличить сумму накоплений на первоначальный взнос по ипотеке.
Налоговый вычет позволяет вернуть часть уплаченного подоходного налога (НДФЛ). Получить налоговый вычет можно по следующим категориям:
-
вычеты на детей, инвалидов и отдельные категории граждан;
-
обучение, благотворительность, лечение и т.п.;
-
доходы от операций с ценными бумагами;
-
вычеты при продаже жилья и покупке имущества;
-
вычеты для предпринимателей.
Отметим, что налоговый вычет могут получить только граждане РФ, получающие официальную заработную плату, с которой платится налог по ставке 13%.
Откройте вклад
Накопление первоначального взноса может быть достаточно длительным по времени — разумно воспользоваться банковским вкладом, учитывая довольно высокую на сегодняшний день ключевую ставку. Помните, что многие банки практикуют также “приветственные” вклады с повышенными процентными ставками — их могут открыть новые клиенты.
Рекомендуем также подключить сервисы автонакопления, позволяющие дисциплинированно откладывать деньги и не тратить их на импульсивные покупки.
Интерес представляет и относительно новый продукт на банковском рынке — специализированные ипотечные вклады. Правда, в нашем регионе банки клиентам их пока не предлагают. Ипотечные вклады предназначены непосредственно для накопления первоначального взноса. Такие вклады можно пополнять в течение всего срока хранения, при этом расходные операции не предусмотрены. Накопленные средства (частично или полностью) в конце срока хранения вклада направляются банком на оплату первоначального взноса по ипотеке.
Специализированные ипотечные вклады уступают по доходности другим видам депозитов, однако наличие ипотечного вклада дает клиенту банка возможность получить льготные условия ипотечного кредитования.
Оптимизируйте доходы и расходы
Совет очень простой, но действенный. Иногда достаточно скорректировать расходы, чтобы быстрее накопить нужную сумму и купить квартиру в ипотеку.
Анализировать расходы в современных условиях очень просто, учитывая, что большинство финансовых операций происходит безналичным способом. Существует множество сервисов, в том числе в банковских приложениях, позволяющих вести статистику расходов.
Проанализируйте ваши ежемесячные траты и определите, какие статьи расходов можно оптимизировать, чтобы приблизить вашу мечту о новой квартире. Некоторые повседневные покупки за год складываются в весьма существенную сумму: например, кофе с собой или обеды в кафе. Решите для себя, что важнее: немного баловать себя необязательными покупками или быстрее накопить на первоначальный взнос.
А если взять потребительский кредит на первоначальный взнос?
Если нет большой срочности в приобретении недвижимости, то мы не рекомендуем вам брать потребительский кредит. Во-первых, это слишком большая нагрузка на личный/семейный бюджет. Тем более в нынешней ситуации, когда ключевая ставка Центробанка является рекордной. Во-вторых, наличие потребительского кредита снижает ваши шансы на получение ипотечного кредита. А если ипотеку все же оформят, у вас будет два долга вместо одного. При наступлении финансовых сложностей вы рискнете оказаться в очень уязвимом положении.
Выводы
Определите цель: сумму для взноса и время, за которое хотите собрать деньги. Исходя из этого рассчитайте сумму, которую нужно откладывать ежемесячно.
Оцените, получится ли откладывать нужную сумму ежемесячно. Если нет — скорректируйте цель.
Откройте вклад с пополнением и подключите автоплатеж.
Проанализируйте, как можно получить дополнительные деньги на первый взнос — например, доступна ли субсидия от государства или налоговые вычеты, получится ли взять дополнительную работу.
Оптимизируйте бюджет: проанализируйте расходы, закройте кредиты и другие задолженности, спланируйте траты.
Фото с обложки от Freepik